O que são intermediários de crédito?

Para solicitar um crédito pessoal, à habitação ou até um cartão de crédito em certos casos, é possível fazê-lo tanto através dos bancos tradicionais como dos chamados intermediários de crédito. Existem mais de 4 mil entidades deste género em Portugal, que apareceram para facilitar a vida aos consumidores nos pedidos de empréstimo quando estes pretendem conhecer as várias soluções do mercado para o seu perfil. A ComparaJá explica em que consistem e como não ser enganado.

O que define os intermediários de crédito?

Os intermediários de crédito são entidades que auxiliam os consumidores a encontrar soluções de crédito, propondo e apresentando contratos, podendo ainda celebrar esses mesmos contratos em nome da instituição que concede o financiamento.

A prestação de serviços de consultoria – através dos quais os intermediários de crédito ajudam os clientes a escolher as melhores soluções de forma personalizada – também é uma das competências que faz parte deste tipo de entidades.

Em suma, a intermediação de crédito mais não é do que o ato de uma determinada entidade de tratar de um processo de crédito pelo consumidor, ajudando-o a recolher toda a documentação necessária e tratando de tudo o que é preciso, não sendo, no entanto, o intermediário de crédito quem concede o financiamento.

Existem três categorias definidas pelo Banco de Portugal

Intermediários de crédito vinculados

Um intermediário de crédito vinculado pode celebrar contratos com um ou vários mutuantes se estes últimos, no seu todo, não representarem a maioria do mercado.

Intermediários de crédito não vinculados

São intermediários de crédito que podem atuar como tal mesmo sem ter qualquer contrato com um mutuante. Estes intermediários de crédito podem celebrar contratos com os consumidores que definam as condições para a prestação de serviços de intermediação de crédito.

Intermediários de crédito a título acessório

Por último, os intermediários de crédito a título acessório são os que vendem bens e serviços em nome de um ou mais mutuantes e sob a responsabilidade destes últimos. São exemplos deste género os retalhistas que vendem eletrodomésticos e que permitem comprá-los a prestações com financiamento.

Quais as vantagens de se recorrer a intermediários de crédito?

#1 – Obtenção de melhores condições

Por estarem dedicados a recolher várias propostas de empréstimo para os consumidores, os intermediários de crédito acabam por fazer com que estes consigam melhores condições.

Por exemplo: se anda à procura do melhor financiamento para comprar casa, o que um intermediário de crédito fará assentará em analisar todo o mercado conforme os dados que conceder (referentes ao valor do imóvel, ao LTV, ao prazo do empréstimo, ao rendimento dos titulares, etc.) para lhe apresentar as condições que diversas instituições financeiras possuem para o seu perfil.

Desta forma, conseguirá, no caso de um crédito habitação, escolher a proposta com o melhor spread e TAEG.

E se isto é verdade num crédito hipotecário, também o é para um empréstimo pessoal e até para cartões de crédito.

#2 – Poupanças consideráveis de tempo e dinheiro

Por eliminar a necessidade de os consumidores se terem de deslocar fisicamente a diversos bancos e/ou instituições financeiras, os intermediários de crédito acabam por também ser uma forma de poupar simultaneamente tempo e dinheiro.

#3 – Celeridade no processo

Uma vez que os intermediários de crédito já estão habituados a lidar com pedidos de empréstimo nos bancos e conhecem todas as etapas, o processo acaba por torna-se mais rápido do que se fosse o consumidor a tratar de tudo sem qualquer apoio.

#4 – Ajuda personalizada e contínua

Tem dúvidas ao longo do processo? O banco pediu-lhe um determinado documento (como a declaração de IRS, por exemplo) que não sabe como obter? Qual é a data em que saberá se o empréstimo foi aprovado?

Todas estas questões são facilmente respondidas por um intermediário de crédito, que lhe prestará um acompanhamento personalizado ao longo de todo o processo até que o pedido esteja aprovado e que obtenha efetivamente o montante que solicitou.

Como saber quem são os intermediários de crédito autorizados?

Para que um determinado particular ou empresa se possa tornar num intermediário de crédito autorizado, tem de obrigatoriamente submeter este pedido ao Banco de Portugal, havendo um formulário no site desta instituição para esse efeito.

Todos os que ficam registados no Banco de Portugal e podem exercer esta atividade em Portugal constam de uma lista de intermediários de crédito autorizados, que consta do website desta entidade e que pode ser consultada livremente por qualquer pessoa.

Tenha atenção às burlas de falsos intermediários de crédito

Uma característica que os intermediários de crédito possuem e que leva o consumidor a poder ter a certeza de que são confiáveis assenta no facto de todas as entidades deste género autorizadas pelo Banco de Portugal precisarem de ter formação acreditada por esta instituição.

Uma vez escolhida uma proposta de empréstimo, solicite sempre a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que contém todos os detalhes do crédito para, desta forma, verificar a respetiva legitimidade. Os intermediários de crédito não lhe podem negar este documento e devem fornecer-lhe toda a informação pré-contratual.

Não acredite em emails com promessas de dinheiro rápido e fácil com aprovação imediata. Se tem dúvidas, verifique se o intermediário se encontra registado no Banco de Portugal. Os intermediários de crédito não concedem empréstimos, mesmo que intervenham nesta concessão; quem o faz são as instituições financeiras.