Já pensou em comprar uma casa à banca? Será que compensa? Nós explicamos o que precisa de saber

Por Executive Digest com ComparaJá.pt
Uma das opções que podes considerar quando pensares em comprar casa são os imóveis da banca. Porquê? Estes têm um valor mais reduzido que o do mercado e uma panóplia de vantagens de financiamento que vale a pena conhecer.
Devido à última crise económica, sentida por todos os portugueses, foram muitas as famílias que não conseguiram pagar o seu crédito à habitação e, por consequência, tiveram de entregar a sua casa ao banco.
A perda da habitação pode ocorrer porque uma das garantias bancárias que as instituições financeiras exigem na contratação do crédito à habitação (e para se protegerem devido ao elevado montante deste tipo de empréstimo) é precisamente o imóvel – daí ser constituída uma hipoteca sobre o mesmo.
Se procuras atualmente comprar uma habitação – quer seja de um banco ou não -, deves olhar não só para as taxas de juro, como também ver o custo total do crédito que terás de pagar (MTIC) e escolher um financiamento que detenha uma prestação mensal adequada às tuas capacidades de pagamento.
Nos dias de hoje são muitos os imóveis da banca disponíveis para venda, bem como terrenos e lojas. Vejamos então porque é que este tipo de habitação pode ser uma solução para ti, que procuras a tua próxima casa.

Como comprar imóveis da banca?

Os imóveis da banca podem, de facto, ser uma boa aposta para quem pensa em comprar casa. No entanto, é necessário perceber como proceder e quais as principais vantagens deste tipo de compra.

Os imóveis da banca são disponibilizados em quatro canais distintos:

  • Nos balcões das instituições bancárias;
  • Em websites de redes de mediadores imobiliários parceiros dos bancos;
  • Em websites especializados na compra, venda ou arrendamento de imóveis;
  • Nos websites imobiliários das próprias instituições financeiras.

Este último canal é atualmente o mais utilizado e nele os clientes podem encontrar habitações novas, imóveis usados, lojas, terrenos e até casas ainda em construção, de Norte a Sul do país. Tudo depende do gosto do consumidor, mas também das suas necessidades.

Poucos são os portugueses que conseguem desembolsar um grande valor num curto espaço de tempo. Como tal, muitos recorrem ao crédito à habitação para conseguirem cobrir os custos de comprar uma casa. Se estiveres a pensar em investir num dos vários imóveis da banca, o ideal é comparar as ofertas de financiamento do mercado.

Os imóveis da banca podem também ser adquiridos através de leilões, podendo ficar a um preço ainda mais reduzido. Por outro lado, esta compra não é tão garantida (pois podes, ou não, ganhar a licitação) e não possui tantas vantagens no financiamento.

 

Quais as vantagens de comprar imóveis da banca?

A compra de imóveis da banca vem associada a diversos benefícios. Em primeiro lugar, são muitas as instituições financeiras que dispõem de créditos à habitação específicos para os imóveis que estão em sua posse. Desta forma, o banco consegue vender a casa e o cliente consegue um financiamento com vantagens exclusivas.

O crédito à habitação especializado para imóveis da banca dispõe de vantagens únicas, a começar pela isenção no pagamento de comissões iniciais, da comissão de estudo ou a dispensa de realização dos registos provisórios, por exemplo. Esta redução e isenção de custos e encargos para o cliente pode chegar a uma poupança de mil euros.

Para além disso, este tipo de financiamento detém benefícios relativos às taxas de juro e ao spread, exclusivos para imóveis da banca, e ainda a possibilidade de financiamento a 100% (portanto, sem precisares de dar uma entrada inicial).

Outras duas grandes vantagens destes empréstimos especializados são a facilidade de ter um período de carência de capital e até de ter um prazo de pagamento mais alargado.

 

Que bancos dispõem deste tipo de financiamento?

Existem instituições financeiras que têm em sua posse uma grande diversidade de casas a preços bastante acessíveis para quem pretende comprar imóveis da banca. Para além disso, dispõem de créditos à habitação específicos para as suas casas, permitindo assim, ao cliente, ter uma habitação a um preço mais reduzido e com melhores condições de financiamento.

Conhece, na tabela abaixo, as instituições financeiras que apresentam ofertas de financiamento para os seus próprios imóveis, bem como as respetivas características do crédito à habitação e outras eventuais condições especiais:

Instituição financeira Loan-to-value (LTV) Spread mínimo Valor mínimo de crédito Valor máximo de crédito Prazo mínimo (anos) Prazo máximo (anos)* Condições especiais
Abanca Até 100% 1,10% n.a. Até 100% do valor da compra n.a. 45 Isenção das comissões de abertura, estudo e gestão.
Bankinter Até 100% 1,15% 25.000€ Até 100% do valor de avaliação ou de aquisição (o menos dos dois) n.a. 40 Isenção de comissão de avaliação.
BPI Até 100% 1,5% n.a. Até 100% do valor solicitado 0,5 (6 meses) 50 Isenção das comissões de abertura e avaliação.
CGD Até 100% Em função da análise do crédito e do risco do cliente 5.000€ Até 100% do valor de avaliação 5 40 Nos primeiros 7 anos, taxa anual fixa de 1,750%, sem adição de spread. Isenção de comissão de avaliação e de estudo. Dispensa de realização dos registos provisórios.
Crédito Agrícola Até 100% Em função da análise do crédito e do risco do cliente 2.500€ Até 100% do valor da avaliação desde que não ultrapasse o valor da aquisição 5 50 Isenção de comissão de abertura, de avaliação, de análise e de conversão de Registos provisórios em definitivos.
Millennium bcp Até 85% 1,25% 10.000€ n.a. 5 40 3 Níveis de vendas associadas facultativas com um custo diferenciado em função do envolvimento do cliente e do montante contratado.
Montepio Até 100% Definido de acordo com a finalidade e LTV da operação 10.000€ Até 100% do valor de aquisição n.a. 40 Possibilidade de diferimento de capital ou período de carência inicial.
novobanco Até 100% 1,50% n.a. Até 100% do valor da avaliação do imóvel 10 40 Isenção de comissões de avaliação e de estudo de processo.
Santander Totta Até 100% 1,99% n.a. Até 110% do preço de venda, com um máximo de até 95% do valor de avaliação do imóvel n.a. 50 Isenção de encargos de avaliação. Dispensa da realização de registos provisórios.
* Prazo máximo não pode exceder os 75 anos de idade do cliente no final do contrato de crédito.

 

Quais os cuidados a ter na compra de imóveis da banca?

Tal como em qualquer compra de habitação, é necessário considerar alguns fatores.

Em primeiro lugar, deves sempre visitar os imóveis da banca pelos quais tens interesse. Fica a conhecer o espaço, mas também o bairro onde está inserido, a vizinhança e o comércio local. Comprar uma casa é sempre uma grande decisão que não deve ser tomada por impulso, mas sim de forma ponderada.

Por fim, é importante referir que algumas destas casas eram habitadas previamente e, como tal, o cliente poderá ter de fazer obras antes de se mudar.

Mesmo estando a adquirir um imóvel abaixo do preço de mercado, de certeza que não vai querer uma casa devoluta (a não ser que pretendas remodelá-la a teu gosto).

É fulcral que o cliente analises muito bem as condições do teu contrato do crédito direcionado para imóveis da banca. Estes oferecem diversas vantagens no financiamento, mas por vezes podem ser durante um determinado período de tempo. Por exemplo, o spread reduzido pode ser apenas durante o primeiro ano, pelo que deverás saber quanto ficarás a pagar de prestação mensal após esse ano.

Por fim, vê se as excelentes condições de financiamento que são oferecidas não estarão, porventura, associadas à contratação de alguns serviços e/ou produtos do banco. Por exemplo, o consumidor poderá ter de subscrever um seguro de vida ou domiciliar o ordenado para que possas efetivamente beneficiar das melhores condições do empréstimo.

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