Fuja dos balcões: Multibanco pode garantir poupança de centenas de euros. Saiba quanto cobra o seu banco
Optar pelo Multibanco pode garantir uma poupança de centenas de euros aos consumidores. Segundo Miguel Ramalhosa, porta-voz do ComparaJá.pt, «é nas transferências realizadas através do Multibanco, que são gratuitas quer se trate de uma transferência intra ou interbancária, que os portugueses mais conseguem poupar, evitando assim as comissões dos bancos».
No caso prático de um cidadão que faz três transferências interbancárias mensais, a poupança obtida entre a escolha pelo Multibanco em detrimento do balcão chega aos 216 euros por ano (considerando o custo médio de 6 euros).
A conclusão tem por base os dados recolhidos pelo ComparaJá.pt conforme os preçários dos cinco maiores bancos a operar no mercado português – BPI, CGD, Millennium bcp, Novo Banco e Santander – referentes ao dia 19 de março, entre 2017 e 2021. As tabelas em baixo permitem ter uma percepção da evolução dos custos com as transferências bancárias ao longo dos últimos cinco anos.
| Custos das Transferência Bancárias ao Balcão
Operação pontual com ordenante e beneficiário diferentes com indicação de NIB até 50.000€ – Acresce 4% de Imposto de Selo – |
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| Ano | Tipo de Transferência | BPI | CGD | Millennium
bcp |
Novo Banco | Santander |
| 2017 | Intrabancária | 1,15€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 3,30€ | 5,50€
(até 2.500€)
5,75€ (acima de 2.500€) |
5,30€
(até 1.000€)
5,75€ (acima de 1.000€) |
5€
(até 500 €)
6€ (de 501€ a 5.000€)
7,50€ (acima de 5.000€) |
5,75€ | |
| 2018 | Intrabancária | 1,15 € | 1,84 € | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 4,50€ | 6€ | 5,30€
(até 1.000€)
5,75€ (acima de 1.000€) |
5€
(até 500 €)
6€ (de 501€ a 5.000€)
7,50€ (acima de 5.000€) |
6€ | |
| 2019 | Intrabancária | 1,15€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 4,50€ | 6€ | 6€ | 5€
(até 500 €)
6€ (de 501€ a 5.000€)
7,50€ (acima de 5.000€) |
6€ | |
| 2020 | Intrabancária | 1,15 € | 1,84 € | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 6€ | 6€ | 6€ | 5€
(até 500 €)
6€ (de 501€ a 5.000€)
7,50€ (acima de 5.000€) |
6€ | |
| 2021 | Intrabancária | 1,15 € | 1,84 € | 1,70 € | 1,90 € | Isento |
| Interbancária | 6€ | 6€ | 6€ | 6€
(até 5.000€)
7,50€ (acima de 5.000€) |
6€ | |
| Custos dos levantamentos em numerário ao balcão
– Acresce 4% de Imposto de Selo – |
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| Ano | BPI | CGD | Millennium
bcp |
Novo Banco | Santander |
| 2017 | Isento (levantamento por caixa) | Isento
(com caderneta ou cheque)
4,50 € (sem caderneta ou cheque) |
n.a. | 12€ | 5€ |
| 2018 | Isento (levantamento por caixa) | Isento
(com caderneta ou cheque)
4,95 € (sem caderneta ou cheque) |
n.a. | 12€ | 5€ |
| 2019 | Isento (levantamento por caixa) | Isento
(com apresentação de cheque)
1€ (com apresentação de caderneta)
4,95€ (sem apresentação de caderneta ou cheque) * |
n.a. | 12€ | 5€ |
| 2020 | Isento (levantamento por caixa) | Isento
(com apresentação de cheque)
3€ (com apresentação de caderneta)
4,95€ (sem apresentação de caderneta ou cheque) * |
4,50€ **
|
12€ | 6€ |
| 2021 | Isento (levantamento por caixa) | Isento
(com apresentação de cheque)
3€ (com apresentação de caderneta)
4,95€ (sem apresentação de caderneta ou cheque) * |
4,50€ ** | 12€ | 6€ |
| * Isento na Conta de Serviços Mínimos. Isento até 3 operações/mês nas Contas Base Extrato ou Caderneta
** Isento para Clientes Analfabetos, Invisuais, Serviços Mínimos Bancários e 3 operações/mês na Conta Base |
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- Nota sobre o Millennium bcp: Para os custos de levantamento em numerário o a. = Apenas existe referência a levantamentos por cheque ou na modalidade de cartão de débito/crédito. Por vezes a comissão de levantamento em numerário encontra-se englobada na comissão de manutenção de conta
Perante estes dados, Miguel Ramalhosa sublinha que as operações ao balcão devem ser guardadas apenas para casos muito específicos, «nomeadamente quando o cliente precisa de acompanhamento personalizado». Só numa situação deste tipo «é que as transferências ao balcão são consideradas como o meio preferencial» e, neste sentido, «serão ser cada vez mais preteridas pelas restantes opções».
As transferências ao telefone, por seu turno, deverão desaparecer. «No caso específico das transferências ao telefone, como consequência da adoção dos canais digitais pelos consumidores, estas deverão inclusivamente deixar de estar disponíveis em vários bancos ao longo da próxima década», adianta o porta-voz do ComparaJá.pt.
| Custos das Transferência Bancárias ao Telefone com Operador
Operação pontual com ordenante e beneficiário diferentes com indicação de NIB até 50.000€ – Acresce 4% de Imposto de Selo – |
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| Ano | Tipo de Transferência | BPI | CGD | Millennium
bcp |
Novo Banco | Santander |
| 2017 | Intrabancária | 1,05€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,10€ | Isento |
| Interbancária | 2,60€ | 5,50€
(até 2.500€)
5,75 € (de 2.501€ a 10.000€)
Isento (acima de 10.000€) |
5,30€
(até 1.000€)
5,75€ (acima de 1.000€) |
3,50€
(até 500€)
Isento (acima de 500€) |
5€ | |
| 2018 | Intrabancária | 1,05€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,10€ | Isento |
| Interbancária | 2,60€ | 6€ | 5,30€
(até 1.000 €)
5,75€ (acima de 1.000€) |
3,50€
(até 500€)
Isento (acima de 500€) |
5,50€ | |
| 2019 | Intrabancária | 1,05€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 2,60€ | 6€ | 6€ | 5,50€
(até 500€)
Isento (acima de 500€) |
5,50€ | |
| 2020 | Intrabancária | 1,05€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 5,50€ | 6€ | 6€ | 5,50€
(até 500€)
Isento (acima de 500€) |
5,50€ | |
| 2021 | Intrabancária | 1,05€ | 1,84€ | 1,70€ | 1,90€ | Isento |
| Interbancária | 5,50€ | 6€ | 6€ | 5,50€
(até 5.000€)
Isento (acima de 5.000€) |
5,50€ | |
Por fim, no que às transferências pela internet diz respeito, Miguel Ramalhosa refere que ainda representam custos. «Mesmo com a digitalização dos processos bancários e com a introdução de serviços de homebanking, a verdade é que ainda existem custos com transferências bancárias através da internet que, quando contabilizados ao final do ano, podem ser significativos».
Assim sendo, o porta-voz do ComparaJá.pt aconselha os consumidores a informarem-se sempre sobre os encargos exatos da utilização dos canais digitais de cada instituição bancária, «pois, e tal como demonstram os dados recolhidos, optar por uma solução online nem sempre é sinónimo de isenção de custos».
| Custos das Transferência Bancárias pela Internet
Operação pontual com ordenante e beneficiário diferentes com indicação de NIB até 50.000€ – Acresce 4% de Imposto de Selo – |
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| Ano | Tipo de Transferência | BPI | CGD | Millennium
bcp |
Novo Banco | Santander |
| 2017 | Intrabancária | Isento | Isento | Isento | Isento | Isento |
| Interbancária | Isento | 0,50€
(até 10.000€)
Isento (acima de 10.000€) |
1€
(até 1.000€)
1,45€ (acima de 1.000€) |
1€ | 1,25€ | |
| 2018 | Intrabancária | Isento | Isento | Isento | Isento | Isento |
| Interbancária | Isento | 0,50€ | 1€
(até 1.000€)
1,45€ (acima de 1.000€) |
1€ | 1,25€ | |
| 2019 | Intrabancária | Isento | Isento | Isento | Isento | Isento |
| Interbancária | 1€ | 0,50€ | 1€ | 1€ | 1,25€ | |
| 2020 | Intrabancária | Isento | Isento | Isento | Isento | Isento |
| Interbancária | 1€ | 0,80€ | 1€ | 1€ | 1,25€ | |
| 2021 | Intrabancária | Isento | Isento | Isento | Isento | Isento |
| Interbancária | 1€ | 0,80€ | 1€ | 1,10€ | 1,25€ | |
| Custos das Transferência Bancárias Imediatas pela Internet
Operação interbancária pontual com ordenante e beneficiário diferentes com indicação de NIB até 15.000€ – Acresce 4% de Imposto de Selo – |
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| Ano | BPI | CGD | Millennium
bcp |
Novo Banco * | Santander |
| 2019 | 2€ | 1,50€ | 1,70€ | 2,50€
(até 500€)
5€ (acima de 500€) |
1,70€ |
| 2020 | 2€ | 1,50€ | 1,70€ | 2,50€
(até 500€)
5€ (acima de 500€) |
1,70€ |
| 2021 | 2€ | 1,50€ | 1,70€ | 2,50€
(até 500€)
5€ (acima de 500€) |
2,50€ **
(5 transferências) |
| * Sem Conta Serviço
** Subscrição de pacote simples de 2,50€ com 5 transferências |
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MB Way com avanços e recuos
Embora vários bancos identificassem nos seus preçários algum tipo de comissões associadas às transferências MB Way desde 2017, isso não significava que estivessem, de facto, a cobrá-las aos clientes. Segundo Miguel Ramalhosa, desde o lançamento deste serviço e até 2020, «foi possível assistir a alguns avanços e recuos por parte de certos bancos na intenção de cobrar eventuais comissões, tendo uma dinâmica emergido, de forma generalizada, entre o conjunto das instituições que decidiram incluir eventuais encargos com MB Way nos seus preçários: a isenção de custos para os clientes mais jovens e a diferenciação dos custos entre as transferências realizadas através da app MB Way e das próprias aplicações de homebanking de cada banco».
| CUSTOS DAS TRANSFERÊNCIAS MB WAY
– acresce Imposto de Selo de 4% – |
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| Ano | Tipo de Transferência | BPI | CGD | Millennium bcp | Novo Banco | Santander | ||
| 2017 | Intrabancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | Isento | 0,15€ | n.a. | |
| HomeBanking | 0,15€ (1) | |||||||
| Interbancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | 1,30€ | ||||
| HomeBanking | 0,15€ | |||||||
| 2018 | Intrabancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | Isento | 0,15€ | n.a. | |
| HomeBanking | 0,15€ (1) | |||||||
| Interbancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | 1,30€ | ||||
| HomeBanking | 0,15€ | |||||||
| 2019 | Intrabancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | Isento | 0,15€ | n.a. | |
| HomeBanking | 0,15€ (1) | |||||||
| Interbancária | App MBWay | 0,20€ | 0,20€ | 1,30€ | ||||
| HomeBanking | 0,15€ | |||||||
| 2020 | Intrabancária | App MBWay | 1,20€ | 0,85€ | 1,20€ (5) | 0,15€ | 0,90€ (7) | |
| HomeBanking | Isento | 0,15€ (1) | 0,50€ (5) | 0,45€ (8) | ||||
| Interbancária | App MBWay | 1,20€ | 0,85€ | 1,20€ (5) | 0,90€ (7) | |||
| HomeBanking | Isento | 0,15€ | 0,50€ (5) | 0,45€ (8) | ||||
| 2021 | Intrabancária | App MBWay | (2)(3)
Cartão de Crédito: 0,20% Cartão de Crédito: 0,30% |
(2) (4)
Cartão de Crédito: 0,20% Cartão de Crédito: 0,30% |
(2) (6)
APP Millennium Cartão de Crédito: 0,10% Cartão de Crédito: 0,20%
APP MB Way Cartão de Crédito: 0,20% Cartão de Crédito: 0,30% |
Isento | (2)
Isento |
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| HomeBanking | ||||||||
| Interbancária | App MBWay | |||||||
| HomeBanking | ||||||||
| 1) Isento desde que o destinatário receba a transferência na Caixa
2) Estão isentas de comissão por emissão de transferência as operações que não excedam os seguintes limites: €30 por transferência, ou até 25 transferências no periodo de um mês, ou até €150,00 transferidos no periodo de um mês. 3) Estão isentos os Clientes com Conta Valor BPI, Conta BPI Premier, Conta valor Protocolo BPI, Conta Valor Junior BPI, Conta Valor Jovem BPI, Conta Valor Base BPI e Conta Valor Commerce BPI. 4) Isento para clientes com Conta Caixa S,M,L, Azul e Platina e para clientes com idade inferior a 26 anos. 5) Isento ordenantes com idade inferior ou igual a 23 anos e para Contas com uma das seguintes Soluções Integradas: Programa Prestige, Programa Prestige Direto, Portugal Prestige, Cliente Frequente ou Millennium GO!. 6) Isento para ordenantes com idade inferior ou igual a 23 anos, desde que efetuadas na APP Millennium, e isento para Contas com uma das seguintes Soluções Integradas: Programa Prestige, Programa Prestige Direto, Portugal Prestige, Cliente Frequente, Cliente Frequente Light, Mais Portugal ou Millennium GO!, desde que efetuadas na APP Millennium. 7) Isento para Cartões Stream, #U, # Global U 8) Isento para Cartões Stream, #U, # Global U e Mundo 123 e isento até até 3 transferências por mês de montante igual ou inferior a 50€ para os outros cartões. |
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