Qual o melhor seguro de vida crédito habitação? Estas dicas podem ajudar

A oferta de seguros é demasiado extensa e a “linguagem do segurês” pode ser estranha. Assim, pode ficar com dúvidas na escolha do melhor seguro de vida para o seu crédito habitação, seja para compra de uma nova casa seja para transferência da sua atual seguradora. A Reorganiza avança com a comparação de um conjunto de seguros de vida e acrescenta algumas sugestões para que possa tomar a melhor decisão.

Quais as companhias que consultámos?

Para as simulações deste artigo utilizamos as tarifas de três das companhias de seguros mais competitivas do mercado e usámos o nosso comparador de seguro de vida (poderá entrar no comparador para simular o seu caso concreto):

• April Seguros – Uma companhia de seguros francesa que aposta em Portugal nos seguros de pessoas, nomeadamente os seguros de vida e seguros de acidentes. Tem uma oferta muito competitiva, produtos simples e transparentes, tendo sido várias vezes premiada como a escolha do consumidor;
• Real Vida Seguros – Uma companhia de seguros de capital português e que tem uma oferta muito competitiva ao nível de seguros de vida, seguros de acidentes e aplicações financeiras. Aposta na digitalização da sua oferta o que torna os processos de contratação muito ágeis;
• Asisa Seguros – Companhia de seguros espanhola que se lançou recentemente em Portugal. Esta companhia tem a sua experiência fundamentalmente em seguros de saúde em Espanha, mas tem apostado numa tarifa muito competitiva para conquistar mercado em Portugal.

Porque consultamos estas três companhias de seguros?

Consultámos estas três companhias pois da nossa experiência de mediadores de seguros são aquelas que estão atualmente mais competitivas no mercado. Não significa que em casos específicos não existam ofertas mais agressivas, especialmente com descontos de venda cruzada. Por outro lado, terá a possibilidade de fazer as suas simulações no nosso comparador, o que lhe dá a si mais liberdade para estudar o seu caso concreto.

Não usámos as seguradoras tipicamente associadas aos bancos pois estas tendem a ter preços que chegam a ser mais do dobro das apresentadas por estas três companhias e para coberturas muitas vezes inferiores. Logo, nem quisemos perder o nosso e o seu tempo!

Qual o casal modelo que utilizámos?

Para a simulação usámos o seguinte casal modelo:

• Idades – 35 anos e 32 anos;
• Capital a segurar – €150.000
• Prazo do empréstimo – 30 anos
• Taxa de juro do empréstimo – 1%

Quais as coberturas que analisámos?

Existem diferentes coberturas nos vários seguros de vida crédito habitação, sendo a mais recomendável a cobertura de ITP ou Invalidez Total e Permanente. Por uma questão de comparação colocámos o grau de invalidez da cobertura e também a cobertura de IAD ou Invalidez Absoluta e Definitiva. Nunca recomendamos esta últimos cobertura pois sinceramente não cobre quase nada, mas alguns clientes podem valorizam ter apenas o preço mais barato. Como perceberá pela tabela abaixo, a diferença de preço é substancial e pode pesar bastante ao longo do contrato.

Qual o melhor seguro de vida crédito para este casal?

Da análise da tabela podemos tirar algumas conclusões:

• Existe uma grande variabilidade nos preços praticados no primeiro ano. Por exemplo, para a ITP a April tem uma tarifa 25% superior à tarifa da Real no primeiro ano. Contudo, ao longo de todo o contrato a diferença fica-se pelos 7%. Para o IAD a conclusão é a mesma, com a Real a ser mais competitiva no curto prazo e a perder essa competitividade progressivamente.
• A Asisa apresenta um preço menos competitivo que a Real Vida na cobertura de IAD, embora com uma diferença mínima, mas na cobertura de ITP torna-se mais competitivo. No entanto, é fundamental perceber que a cobertura de ITP da Asisa é apenas de 65% ao passo que as restantes têm cobertura de 60%. Ou seja, é um produto mais barato mas menos completo, e isso faz toda a diferença.
• O produto da ASISA obriga a que faça a comunicação da atualização do capital todos os anos, o que vai complicar a sua tarefa administrativa e dar azo a erros. Pela positiva, contudo, se não atualizar o capital fica mais protegido, além de que esta companhia faz uma apólice para cada titular, significando que se os dois tiverem um sinistro em simultâneo têm um capital duplo (nas restantes não acontece).

Neste caso concreto, o ranking recomendável seria:

1. Real Vida – ITP 60%;
2. April – ITP 60%
3. ASISA – ITP 65%. Mais uma vez, a diferença de grau de incapacidade torna a qualidade deste produto inferior aos restantes.

4. Cautelas na análise à oferta de seguros de vida crédito

   • Fizemos esta análise de modo a mostrar alguns campos que deveremos considerar quando comparamos diferentes ofertas de seguros. São elas a cobertura (ITP ou IAD), o grau de invalidez contratado (60%, 65%, 66%, etc.) e a evolução do prémio ao longo de todo o contrato. De notar que analisar a evolução do prémio ao longo do contrato permite evitar algumas estratégias comerciais de desconto no primeiro ano em detrimento dos restantes.
   • Na análise deve comparar o que é comparável. Tenha em atenção que basta colocar uma taxa de juro diferente para que a comparação do preço ao longo de todo o contrato seja impossível.
   • É fundamental ter em mente que o posicionamento das companhias de seguros é bastante distinto no que toca às profissões (neste caso, fizemos a simulação para profissões sem risco), no que toca às idades (algumas companhias valorizam pessoas numa faixa etária e outras valorizam outras pessoas) ou no que toca às coberturas (neste caso percebemos que a April não pretende ser competitiva na cobertura de IAD). Deste modo, sugerimos sempre que simule o seu caso concreto ou que procure o aconselhamento de um profissional habilitado.
   • Um tópico de grande relevo prende-se ainda com a avaliação dos riscos de saúde. De facto, diferentes companhias agravam mais determinadas patologias e outras tendem a ignorar essas mesmas patologias. Por exemplo, há companhias que penalizam os fumadores ao passo que outras apenas o fazem se estes fumarem mais de 1 maço por dia. Tudo depende.

   Podemos ter preços mais reduzidos do que os apresentados?

   É possível ter acesso a tarifas mais competitivas do que as apresentadas em alguns casos. Na Reorganiza conseguimos solicitar descontos comerciais que durem toda a vigência do contrato em alguns casos concretos. Assim, ganha sempre em recorrer a um apoio personalizado para estudar o seu caso em maior detalhe.

   Se tiver um seguro de vida é possível mudar?

   Sim, é possível mudar o seu seguro de vida da seguradora do Banco para uma seguradora mais competitiva. Na realidade, os prémios praticados são muito inferiores e as coberturas são muito mais extensas, pelo que tem todo o benefício em mudar de seguradora. Se, por outro lado, for fazer um novo crédito pode desde já negociar o spread garantindo que pode fazer os seguros com a Reorganiza. Aliás, se quiser podemos tratar de ambos os processos por si e sem qualquer custo para si.

*com a Reorganiza