Créditos hipotecários: Quando e como fazer?
Um empréstimo hipotecário é um tipo de crédito no qual o devedor coloca um bem (normalmente, um imóvel, mas pode ser outro bem) como garantia de pagamento.
Como explica a plataforma ComparaJá.pt, quando se solicita um financiamento para comprar casa, normalmente o mesmo é realizado com recurso ao crédito hipotecário, uma vez que o devedor coloca a habitação que está a adquirir como garantia, ficando a mesma hipotecada ao banco até ao término do prazo do empréstimo. O mesmo acontece com os empréstimos para aquisição de terreno para construção ou realização de obras numa casa.
Outro exemplo de crédito hipotecário dado pelo ComparaJá.pt reside no crédito automóvel através do qual o banco normalmente faz uma reserva de propriedade sobre a viatura.
Note-se que o bem imóvel ou outro a hipotecar pode até nem pertencer ao consumidor que solicita o crédito, podendo ser propriedade de terceiros, desde que estes se mostrem de acordo.
A hipoteca constitui-se, no fundo, como uma segurança para a instituição credora que assim se reserva o direito de ficar com o bem hipotecado para si em caso de incumprimento do devedor (ou seja, se este deixar de liquidar a mensalidade do empréstimo).
Como hipotecar um imóvel?
Sempre que um determinado bem é entregue como garantia de um financiamento, este fica hipotecado. Para solicitar um crédito hipotecário é necessário apresentar uma série de documentação à instituição financeira e preencher, de antemão, os requisitos estabelecidos por esta (ao nível de idade, de LTV, de garantias a apresentar e outros que variam de banco para banco).
Depois de submetida a proposta, como explica o ComparaJá.pt, o banco levará algumas semanas para analisar o pedido e fazer uma análise de risco ao perfil do consumidor para decidir se o mesmo é viável ou não para contratar um empréstimo hipotecário. É nesta fase do pedido que os bancos avaliam a solvabilidade dos clientes (por outras palavras, aferem se o consumidor em questão dispõe dos meios necessários para reembolsar o crédito). Se o parecer for positivo, então o crédito hipotecário é aprovado e avança-se para o contrato.
Como são as taxas de juro de um empréstimo hipotecário?
Comparativamente com o crédito ao consumo, como refere o ComoaraJá.pt, as taxas de juro aplicadas à hipoteca de imóvel são normalmente mais reduzidas. Por sua vez, e naturalmente, o prazo de reembolso é mais extenso.
Que documentos são necessários para um crédito com hipoteca de imóvel?
O crédito hipotecário é o tipo de empréstimo que mais documentos requer da parte do consumidor, sendo necessário que este entregue diferentes tipos de documentações nas duas grandes fases do processo, como indica o ComparaJá.pt.
- Análise e aprovação
Documento de identificação (de todos os titulares): Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade com Número de Contribuinte;
Última Declaração de IRS e respetiva Nota de Liquidação;
Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal);
Recibos de vencimento dos últimos três meses ou recibos verdes dos últimos seis meses (conforme o que seja aplicável);
Extratos bancários dos últimos três meses;
Comprovativo de IBAN.
- Avaliação da casa
Caderneta Predial;
Certidão de Teor;
Planta do imóvel