Crédito habitação: as alterações ao spread para 2020
2018 e 2019 ficaram assinalados como anos de guerra de spreads: diversos bancos em Portugal baixaram a sua margem de lucro com esta taxa para competirem entre si na angariação de clientes. Se “novo ano” para si é sinónimo de “nova casa” ou de tentar conseguir melhores condições para o empréstimo que já tem, saiba quais os valores de spread habitação estabelecidos no início de 2020.
O que é o spread habitação?
O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.
No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito.
O spread que o banco atribui a um determinado cliente tem muito que ver com o risco do mesmo (aferido através do historial de crédito, dos seus rendimentos, do montante de empréstimo que está a ser solicitado e das garantias apresentadas pelo consumidor, etc.) e, muitas vezes, com os produtos que podem ser contratados para baixar o spread.
Para receber uma bonificação no spread habitação os bancos normalmente permitem e até sugerem a contratação dos seguintes produtos para o efeito (um procedimento que se designa por “vendas associadas facultativas”):
- Cartão de débito;
- Cartão de crédito;
- Domiciliação do ordenado;
- Seguro de vida;
- Seguro multirriscos;
- Produtos de poupança (tais como uma conta-poupança ou um PPR).
Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem.
Quais são os spreads praticados atualmente?
Longe estão os tempos dos spreads abaixo de 1%. Em 2008, no despontar da última crise económico-financeira, somavam-se, a cada dia, os prejuízos dos bancos e eram visíveis os riscos que estes tinham assumido nos empréstimos que concederam. A partir de então, as instituições financeiras passaram a estabelecer spreads mínimos iguais ou acima de 1%.
Pese embora a variação entre bancos no spread atribuído a cada cliente, todos têm estabelecido um valor mínimo para esta taxa, que pode ser visualizado na tabela abaixo:
| Instituição | Spread praticado |
|---|---|
| Bankinter | 1% |
| Santander | 1% |
| Montepio | 1,175% |
| Banco CTT | 1,10% |
| ActivoBank | 1,10% |
| Millennium bcp | 1,10% |
| EuroBic | 1,10% |
| ABANCA | 1,15% |
| Crédito Agrícola | 1,20% |
| BPI | 1,20% |
| CGD | 1,23% |
| Banco Best | 1,25% |
| Novo Banco | 1,25% |
| UCI | 1,50% |
Valores recolhidos a 13 de janeiro de 2020 para crédito habitação regime geral com taxa variável.
É possível observar que os spreads praticados pelos principais bancos em Portugal, neste início de 2020, variam entre 1% (o valor mais baixo do mercado atualmente) e 1,50%.
Olhar para além do spread
Porém, nem tudo é spread. Se para diminuir este valor tiver de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco que têm um custo para si, há que fazer as contas e ponderar.
Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.
Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deve analisar cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).
Um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível.