Há alguns anos, crédito habitação jovem era um produto que se encontrava disponível no mercado de forma relativamente abundante. Atualmente, poucos são os bancos que oferecem condições exclusivas e vantagens aos jovens que pretendam comprar casa. Contudo, existem alguns. Aproveitamos o Dia Internacional da Juventude, assinalado a 12 de agosto, para evidenciar quais são.
A queda dos salários e o aumento do preço das rendas e dos imóveis são alguns dos motivos que levam ao adiamento da saída de casa dos pais por parte dos Portugueses com idades inferiores a 35 anos. Esta é uma decisão que acontece cada vez mais tarde.
Ao procurar a melhor solução de empréstimo habitação jovem, aconselha-se, desde logo, a comparar a bonificação oferecida no spread por parte de cada instituição financeira e quais os produtos ou serviços que é necessário subscrever para se obter essa redução.
No entanto, também há que olhar para além do spread, atentando-se na TAEG, que engloba todos os encargos associados ao empréstimo.
Que instituições oferecem crédito habitação jovem?
Na tabela abaixo é possível visualizar as condições gerais de crédito habitação das 14 principais instituições financeiras em Portugal, indicando-se o prazo máximo que é possível o devedor contratar, qual o limite de idade que este poderá ter no fim do empréstimo, o spread mínimo praticado pela instituição, se existe forma de obter uma redução desta taxa e ainda se o banco em questão possui condições especiais ou benefícios para clientes do segmento jovem.
| Instituição | Prazo máximo (anos) | Idade máxima (anos) | Spread mínimo | Bonificação no spread | Condições especiais para jovens |
|---|---|---|---|---|---|
| Abanca | 40 | 75 | 1,15% | Sim | Não |
| ActivoBank | 40 | 75 | 1,00% | Sim | Não |
| Banco Best | 40 | 75 | 1,25% | Sim | Não |
| Banco CTT | 40 | 75 | 1,10% | Sim | Não |
| Banco Montepio | 40 | 75 | 1,175% | Sim | Sim |
| Bankinter | 40 | 75 | 1,00% | Sim | Não |
| BPI | 40 | 75 | 1,20% | Sim | Não |
| CGD | 40 | 80 | 1,23% | Sim | Não |
| Crédito Agrícola | 40 | 75 | 1,10% | Sim | Não |
| EuroBic | 40 | 75 | 1,10% | Sim | Não |
| Millennium bcp | 40 | 75 | 1,00% | Sim | Sim |
| Novo Banco | 40 | 75 | 1,25% | Sim | Sim |
| Santander | 40 | 75 | 1,00% | Sim | Sim |
| UCI | 35 | 75 | 1,40% | Não | Não |
- Informações retiradas a 5 de agosto de 2020 a partir dos websites e Preçários dos bancos para regime geral de Crédito Habitação com taxa variável.
Uma análise dos valores acima permite concluir que, à exceção da UCI, todas as outras entidades possuem o prazo máximo de 40 anos estipulado pelo Banco de Portugal. E por falar em exceções à regra, é de salientar o facto de o crédito habitação CGD ser o único que permite que a idade máxima do devedor no final do empréstimo seja de 80 anos.
Ao nível dos spreads mínimos praticados no mercado, estes vão de 1% a 1,40%, sendo que quase todas as instituições permitem subscrever um conjunto de produtos/serviços com o intuito de o cliente poder ver reduzida esta taxa.
No que ao crédito habitação jovem diz respeito, somente quatro instituições revelam ter algumas soluções destinadas a este tipo de cliente, variando os benefícios conforme o banco. Vejamos abaixo.
Crédito habitação jovem do Novo Banco
Uma das instituições financeiras que oferece crédito habitação jovem é o Novo Banco, que contém uma oferta específica para a compra da primeira casa.
Em termos de condições, é possível contratar este crédito jovem tanto com taxa fixa como variável, por um prazo máximo de 40 anos e com um montante de financiamento para a finalidade de Habitação Própria Permanente de 90% do menor valor entre a aquisição e a avaliação. Caso o empréstimo seja para arrendamento ou habitação secundária, o LTV já será de 80%.
Bonificação no spread para jovens
A idade é um fator beneficiador nesta solução do Novo Banco. Até aos 35 anos é possível obter uma bonificação de 0,1% no spread, para além de:
- Até 0,8% ao subscrever-se um conjunto de produtos selecionados;
- 0,3% em empreendimentos selecionados pelo Novo Banco;
- 0,1% se a habitação adquirida tiver um certificado energético com classificação A+, A e B.
Garantias bancárias
Para facilitar a aprovação deste empréstimo para jovens, esta instituição financeira apresenta duas soluções.
Por um lado, permite associar um reforço da hipoteca da casa dos progenitores (que ficam isentos de comissões de avaliação neste processo), o que garante também uma redução do spread e, consequentemente, da prestação mensal.
Por outro lado, é possível ainda constituir uma segunda hipoteca (em parte ou na totalidade) sobre a casa dos pais, constituindo-se um empréstimo autónomo, que permite não apenas baixar os custos do crédito habitação jovem, como ajuda a pagar a entrada inicial.
Ao dar-se qualquer uma destas garantias, os progenitores têm as seguintes vantagens:
- Um prazo mais alargado no empréstimo até a idade do titular mais velho atingir os 80 anos no término do contrato;
- Um spread igual ao do empréstimo do filho, desde que a finalidade seja aquisição ou construção;
- Isenção das comissões de formalização, avaliação e de estudo;
- Opção de contratação de um seguro de vida a 50% para ambos os titulares.
Condições especiais do Banco Montepio
Por sua vez, o Banco Montepio contempla reduções no spread para jovens entre os 18 e os 35 anos de idade que queiram comprar casa, que pretendam trocar de imóvel e já possuam um crédito habitação no Montepio ou até que os respetivos progenitores possuam um empréstimo habitação também nesta instituição e em situação regular.
E se porventura os imóveis a adquirir tiverem uma certificação energética A ou A+, este banco isenta ainda da comissão de avaliação no valor de 210 euros.
O spread mais reduzido que é passível de ser obtido é de 1,175% (à data de 6 de agosto de 2020) e para alcançá-lo o cliente jovem deve subscrever quatro dos seguintes serviços/produtos:
- Cartão de crédito Montepio com uma utilização mínima de 500 euros por semestre;
- Depósitos a prazo com um saldo igual ou superior a 5 mil euros;
- Domiciliação do ordenado;
- Ser cliente associado do Montepio Geral Associação Mutualista;
- Seguro Multirriscos Habitação da Lusitânia Seguros ou seguro de vida da Lusitânia Vida;
- Seguro de Proteção da Lusitânia Seguros: acidentes pessoais, seguro auto, seguro de saúde ou vida (excluindo os que estão associados ao crédito habitação);
- Sistema de débitos diretos SEPA (no mínimo dois) e Serviço Montepio24 com ativação de documentação digital.
Bonificação no spread para jovens também disponível no Santander e no Millennium bcp
No crédito habitação Santander, clientes até aos 35 anos de idade podem beneficiar de uma redução de 0,2% no spread durante os primeiros cinco anos do contrato ou, em alternativa, podem ter esta bonificação se:
- Os respetivos progenitores tiverem um empréstimo habitação nesta instituição (caso em que a bonificação de 0,2% se aplicará a todo o período contratual);
- Os progenitores tiverem aplicações financeiras neste banco (neste caso, a bonificação aplica-se durante cinco anos).
Contudo, note-se que estas três vantagens não são cumulativas.
Já no que diz respeito ao Millennium bcp, este banco possibilita uma redução no spread para clientes até aos 34 anos de idade e se forem subscritos cumulativamente os seguintes produtos:
- Seguro multirriscos da Ocidental Seguros associado ao empréstimo;
- Seguro de vida da Ocidental também associado ao crédito;
- Domiciliação do vencimento.
Em conclusão
Apesar de não ser em todos os bancos, é possível, ainda assim, usar a idade a favor na hora de contratar um financiamento para comprar casa. Quanto melhores forem as condições que se consegue, mais dinheiro se poupa (algo que poderá ser na ordem dos milhares de euros).
E mesmo que já se tenha contratado um crédito habitação, nunca é tarde para explorar outras opções no mercado ou até renegociar as que se tem.
